A medida que se acerca la edad de jubilación, muchas personas comienzan a hacerse una pregunta clave: ¿cuánto voy a cobrar realmente cuando me jubile? Sorprendentemente, una gran parte de los trabajadores no tiene una respuesta clara. Esta incertidumbre puede dificultar decisiones fundamentales como cuánto ahorrar, si complementar con un plan privado o si es viable anticipar la jubilación. Sin una estimación concreta, planificar el futuro financiero se convierte en una apuesta a ciegas.
Cómo se calcula la pensión pública: pasos y fórmula básica
Calcular tu pensión de jubilación en España requiere entender cómo funciona el sistema público y qué elementos concretos afectan al resultado final. Aunque parezca complejo, el cálculo se basa en una fórmula clara que combina tus bases de cotización, los años trabajados y tu edad al jubilarte. A continuación, desglosamos cada uno de los componentes clave.
Qué es la Seguridad Social y cómo interviene en la pensión contributiva
La Seguridad Social es el sistema público que gestiona, entre otras prestaciones, las pensiones de jubilación en España. Está financiada principalmente por las cotizaciones sociales que empresas y trabajadores aportan durante la vida laboral.
Cuando una persona alcanza la edad legal de jubilación y cumple con los requisitos mínimos de cotización, tiene derecho a una pensión contributiva, cuyo importe depende directamente de lo cotizado y del tiempo trabajado.
Importante: Para acceder a una pensión contributiva se deben haber cotizado al menos 15 años, y 2 de esos años deben estar comprendidos dentro de los 15 anteriores a la fecha de jubilación.
Qué es la “base reguladora”: cómo se obtiene a partir de tus bases de cotización de los últimos años
La base reguladora es el valor clave sobre el que se aplica el porcentaje que determina tu pensión final.
¿Cómo se calcula la base reguladora?
Actualmente (2025), la base reguladora se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses) previos a la jubilación, actualizadas por inflación (excepto los 2 últimos años) y dividiéndolas entre 350.
Fórmula simplificada de la base reguladora:
Base reguladora = Suma de las bases de cotización de los últimos 300 meses (ajustadas) / 350
¿Por qué se divide entre 350?
Porque aunque se toman 300 meses de cotización, se divide entre 350 para compensar pagas extras y ajustar la base de manera homogénea.
Cómo se determina el porcentaje aplicable: la escala de años cotizados que define el % de la base reguladora que cobrarás
Una vez calculada la base reguladora, se aplica un porcentaje en función de los años cotizados, para saber qué proporción de esa base vas a percibir como pensión.
Escala actual (2025):
| Años cotizados | % sobre base reguladora que corresponde |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| 20 años | ≈ 65 % |
| 25 años | ≈ 85 % |
| 36 años y medio | 100 % (mínimo para pensión completa) |
A partir del mínimo (15 años), se añaden porcentajes progresivos por cada mes trabajado adicional. El 100 % se alcanza con al menos 36 años y 6 meses cotizados (según normativa vigente).
Otros factores que influyen: edad de jubilación, años cotizados mínimos, posibles penalizaciones o incentivos
Además de las bases y el tiempo cotizado, hay factores personales y decisiones estratégicas que pueden aumentar o reducir el importe final.
1. Edad de jubilación
- La edad ordinaria en 2025 es de 66 años y 6 meses, salvo que hayas cotizado más de 38 años, en cuyo caso puedes jubilarte a los 65 años.
- Jubilarse antes puede implicar penalizaciones por cada mes o trimestre de adelanto.
2. Jubilación anticipada
- Puede ser voluntaria o forzosa (por despido, reestructuración…).
- Conlleva coeficientes reductores: restan un porcentaje por cada trimestre que te jubiles antes de la edad ordinaria.
- Ejemplo: jubilarse 2 años antes puede suponer una reducción de entre 13 y 21 % de la pensión.
3. Jubilación demorada
- Si decides seguir trabajando más allá de la edad legal, puedes recibir:
- Un aumento porcentual por año adicional cotizado.
- O una compensación única en capital.
4. Complemento por maternidad o brecha de género
- Existen complementos para quienes hayan tenido hijos y/o brechas de cotización significativas por razones familiares. Se suman al importe mensual de la pensión.
Resumen visual: esquema del cálculo de la pensión pública
| Elemento | Descripción |
|---|---|
| Base de cotización | Salario mensual sobre el que se aplican cotizaciones |
| Base reguladora | Promedio de 300 meses cotizados, actualizado, dividido por 350 |
| Años cotizados | Determinan el % de base reguladora a percibir (mínimo 15 años) |
| Edad de jubilación | Afecta al % final: penalización si anticipas, incentivo si retrasas |
| Coeficientes reductores | Aplicables en caso de jubilación anticipada |
| Complementos aplicables | Por hijos, género o cotizaciones insuficientes |
Qué datos necesitas para calcular tu pensión — checklist
Antes de lanzarte a calcular tu futura pensión de jubilación, necesitas recopilar una serie de datos personales y laborales clave. Esta información te permitirá aplicar correctamente la fórmula de cálculo, proyectar escenarios y conocer con antelación si es necesario reforzar tu ahorro complementario o ajustar tu estrategia laboral.
A continuación, te detallamos los principales elementos que deberías tener a mano, organizados por categorías.
Tus bases de cotización
Las bases de cotización reflejan el salario mensual sobre el que has estado cotizando a la Seguridad Social durante tu vida laboral. Son la base para calcular tu pensión futura.
- ¿Qué necesitas?
- Las bases de cotización de los últimos 25 años.
- Puedes obtenerlas en tu informe de vida laboral o informe de bases de cotización.
- ¿Dónde encontrarlas?
- En tus nóminas.
- En la web de la Seguridad Social, mediante certificado digital o Cl@ve.
Cuanto más altas hayan sido tus bases (dentro de los topes legales), mayor será tu base reguladora y, por tanto, tu pensión.
Tus años cotizados y fechas relevantes
El número total de años cotizados es determinante para saber qué porcentaje de la base reguladora podrás cobrar como pensión.
- Verifica:
- Fecha de inicio de tu vida laboral.
- Posibles lagunas o periodos sin cotización.
- Si has trabajado en varios regímenes (Régimen General, Autónomos, etc.).
- Altas y bajas discontinuas.
| Dato necesario | ¿Por qué es importante? |
|---|---|
| Total de años cotizados | Define el % aplicable sobre tu base reguladora (hasta el 100 %) |
| Periodos sin cotizar | Pueden reducir el cálculo o dejar fuera meses clave |
| Fechas de alta y baja | Ayudan a confirmar que cumples con los requisitos mínimos |
Edad prevista de jubilación
Tu edad en el momento de jubilarte afecta directamente a la pensión final. Puedes optar por jubilarte de forma:
- Ordinaria: según la edad legal vigente (66 años y 6 meses en 2025, salvo que tengas más de 38 años cotizados).
- Anticipada: con posibles penalizaciones si lo haces antes de la edad legal.
- Demorada: con posibles bonificaciones si decides seguir cotizando.
Define desde ya cuándo te gustaría jubilarte para evaluar si necesitas cotizar más años o si puedes permitirte adelantar el retiro.
Si habrá penalizaciones o incentivos
No basta con conocer tu edad. Debes tener claro si, según tu caso:
- Puedes acceder a la jubilación anticipada y qué impacto tendrá.
- Vas a demorar tu jubilación voluntariamente, y qué bonificaciones podrías recibir.
- Te aplican coeficientes reductores o incrementos por condiciones específicas (invalidez, profesión de riesgo, etc.).
| Situación | Impacto en la pensión |
|---|---|
| Jubilación anticipada (voluntaria) | Reducción de un % por cada trimestre adelantado |
| Jubilación anticipada (involuntaria) | Reducción menor, pero también penaliza |
| Jubilación demorada | Incremento del 4 % al 4,5 % anual (según años extra) |
Si existen complementos o circunstancias especiales
Además de la fórmula general, existen casos particulares que pueden mejorar o reducir tu pensión:
- Complemento por maternidad/paternidad: si has tenido hijos y sufres brecha de cotización.
- Complementos por lagunas de cotización: si hay años sin cotización, el sistema puede integrar bases mínimas para compensar.
- Reducción por pluriactividad: si cotizaste simultáneamente en varios regímenes.
- Compatibilidades o incompatibilidades: como cobrar pensión y trabajar parcialmente, o cobrar otras prestaciones.
Identificar si cumples estas condiciones puede aumentar significativamente tu pensión final o evitar reducciones inesperadas.
✅ Checklist resumen visual
| Elemento clave | ¿Lo tienes? | Observaciones |
|---|---|---|
| Historial de bases de cotización | ☐ | Necesitas al menos los últimos 25 años |
| Total de años cotizados | ☐ | Incluye todas las etapas laborales |
| Edad prevista de jubilación | ☐ | Indica si se aplicarán penalizaciones o incentivos |
| Posibles bonificaciones o reducciones | ☐ | Jubilación anticipada, demorada, especial |
| Complementos por circunstancias personales | ☐ | Hijos, lagunas, pluriactividad |
Ejemplo práctico: calcula tu pensión paso a paso
A continuación, te mostramos cómo realizar un cálculo estimado de la pensión pública de jubilación, utilizando datos ficticios. Esto te servirá para entender mejor cómo funcionan los conceptos clave: base reguladora, años cotizados y edad de jubilación.
Cálculo de la base reguladora con datos ficticios
Para este ejemplo, asumimos que una persona ha trabajado y cotizado de forma continuada durante los últimos 25 años, y que sus bases de cotización han sido bastante estables.
Supuestos:
- Bases de cotización mensuales medias (ya actualizadas): 2.000 € al mes.
- Total de meses cotizados en 25 años: 300 meses.
Cálculo:
Base reguladora = (2.000 € x 300) / 350 = 600.000 € / 350 = 1.714,29 €
Esta cifra será la base sobre la que se aplicará el porcentaje correspondiente según los años cotizados.
Aplicación del porcentaje según años cotizados
El porcentaje que se aplica sobre la base reguladora depende del número de años cotizados. Según la legislación vigente:
| Años cotizados | Porcentaje aplicable sobre la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| 25 años | 85 % aprox. |
| 36 años o más | 100 % (máximo) |
Ejemplos con la base reguladora anterior:
- 15 años cotizados → 50 % de 1.714,29 € = 857,14 €
- 25 años cotizados → 85 % de 1.714,29 € = 1.457,14 €
- 36 años cotizados → 100 % de 1.714,29 € = 1.714,29 €
Escenarios diferentes: jubilación a edad mínima, jubilación completa, demorada, penalizaciones
Vamos a simular cuatro escenarios reales para una persona con bases de cotización constantes de 2.000 € al mes y diferentes decisiones respecto a su jubilación:
1. Jubilación anticipada voluntaria (2 años antes de la edad legal)
- Años cotizados: 36
- Penalización estimada: -4,75 % por cada año adelantado
- Reducción total: ≈ -9,5 %
- Pensión final: 1.714,29 € – 9,5 % = 1.551,46 €
2. Jubilación ordinaria con 36 años cotizados
- Edad legal alcanzada
- Porcentaje del 100 %
- Pensión final: 1.714,29 €
3. Jubilación con 25 años cotizados (edad legal)
- Porcentaje estimado: 85 %
- Pensión final: 1.457,14 €
4. Jubilación demorada 2 años más allá de la edad legal
- Bonificación aproximada: +8 %
- Pensión base: 1.714,29 €
- Pensión final: 1.714,29 € + 8 % ≈ 1.851,43 €
Tabla comparativa de resultados según escenarios
| Escenario | Años cotizados | Edad de jubilación | % aplicado | Pensión estimada (€) |
|---|---|---|---|---|
| Anticipada (2 años antes) | 36 | 64 | 90,5 % | 1.551,46 € |
| Ordinaria con cotización completa | 36 | 66 | 100 % | 1.714,29 € |
| Jubilación ordinaria con 25 años | 25 | 66 | 85 % | 1.457,14 € |
| Demorada (2 años más allá) | 36 | 68 | 108 % | 1.851,43 € |